収入は103万と130万どっちが得？主婦の最適な働き方を解説

「103万円までに抑えるべき？それとも130万円まで働いた方が得？」
「せっかく働いたのに、税金で手取りが減るって本当？」
「壁を超えるとどれくらい損するの？」

パートで働く主婦にとって、103万円と130万円の壁は永遠のテーマですよね。

実は、103万と130万では「壁の意味」がまったく違うんです。

103万円は税金の壁、130万円は社会保険の壁。どちらが得かは、あなたの働き方や家庭の状況によって変わります。

103万と130万の違い。そもそも何の壁？

まずは基本から。

103万円と130万円、それぞれ何の壁なのかを正しく理解しましょう。

103万は「税金の壁」

103万円は、所得税と配偶者控除に関わる税金の壁です。

103万円を超えると、自分の所得税が発生し、さらに夫の配偶者控除も減る可能性があります。

ただし、2025年の税制改正で基準が引き上げられ、実質的には「123万円の壁」になったため、以前より働きやすくなりました。

130万は「社会保険の壁」

一方、130万円は社会保険の扶養に関わる壁です。

130万円を超えると、健康保険料と厚生年金保険料を自己負担することになるため、手取りが大きく減ります。

これが「130万円の壁を超えると損する」と言われる理由なんです。

103万と130万の違いを比較表でチェック

違いを分かりやすく表にまとめました。

項目	103万円の壁	130万円の壁
影響する内容	所得税・配偶者控除	社会保険の扶養
超えた場合	所得税が発生 配偶者控除が減る	自分で社会保険に加入 保険料負担が発生
負担額	年間数万円程度	年間約20万円
働く時間 （時給1,300円）	週約15.2時間	週約19.2時間

このように、130万円の壁の方が負担が大きいことが分かります。

103万と130万どっちが得？手取り額を徹底比較

では、実際に103万円と130万円、どっちが得なのでしょうか。

手取り額をシミュレーションしてみましょう。

103万・130万・150万の手取り比較

年収別の手取り額と負担を比較してみます。

年収	所得税	住民税	社会保険料	手取り額	103万との差
103万円	0円	約3,000円	0円	約102.7万円	−
130万円	約1.4万円	約3.6万円	0円	約125万円	+22.3万円
140万円	約1.9万円	約4.1万円	約21万円	約113万円	+10.3万円
150万円	約2.4万円	約4.6万円	約23万円	約120万円	+17.3万円

注目すべきは、130万円までなら手取りが順調に増えること。

しかし、130万円を超えると社会保険料が発生するため、140万円まで働いても手取りは113万円まで減ってしまうんです。

夫の税金への影響も考慮すべき

妻の年収が増えると、夫の配偶者控除も影響を受けます。

妻の年収	夫の配偶者控除	夫の税負担増
103万円以下	満額（38万円）	−
103万円超〜150万円	満額（38万円）	−
150万円超〜201万円	段階的に減少	年間数万円増

実は、150万円までは配偶者特別控除で満額控除が受けられるため、夫の税金への影響はほとんどありません。

つまり、税金面だけで考えるなら、103万円にこだわる必要はないんです。

103万と130万どっちが得？結論

手取り額だけで比較すると、130万円まで働いた方が得です。

103万と130万。時給別の必要労働時間

次に、103万円と130万円に到達するためにどれくらい働く必要があるかを見ていきましょう。

時給別の週労働時間一覧

時給別に、103万円と130万円に到達するために必要な週の労働時間を計算しました。

時給	週労働時間（103万）	週労働時間（130万）	労働時間の差
900円	約22.0時間	約27.8時間	+5.8時間
1,000円	約19.8時間	約25.0時間	+5.2時間
1,100円	約18.0時間	約22.7時間	+4.7時間
1,300円	約15.2時間	約19.2時間	+4.0時間
1,500円	約13.2時間	約16.7時間	+3.5時間
2,000円	約9.9時間	約12.5時間	+2.6時間

たとえば、時給1,300円で働く場合、103万円なら週約15時間、130万円なら週約19時間必要です。

差は週約4時間。1日4時間勤務なら、週1日増やせば130万円に到達できる計算ですね。

月の勤務日数で考えると？

週の労働時間を月の勤務日数に換算すると、イメージしやすくなります。

130万円を目指すと、月に5日ほど多く働く必要があることが分かります。

家事や育児との両立を考えると、この差は意外と大きいかもしれません。

時給が高いほど103万と130万の差は小さい

時給が高いほど、103万円と130万円の労働時間の差は小さくなります。

時給が高い職場で働けば、少ない時間で130万円に到達できるため、家事や育児との両立もしやすくなります。

時給アップを狙うなら、スキルを身につけたり、資格を取得したりするのも一つの手ですね。

103万と130万どっちが得？損しない3つの考え方

103万円と130万円、どっちを選ぶべきかは人それぞれ。

損しないための3つの考え方をご紹介します。

①家計全体で考える

自分の手取りだけでなく、家計全体でどうなるかを考えましょう。

たとえば、130万円まで働いて手取りが22万円増えても、働く時間が増えることで外食が増えたり、家事代行を頼んだりすれば、実質の増加分は減ります。

逆に、子どもの教育費が必要なら、多少働く時間が増えても130万円を目指す方が得かもしれません。

②ボーナスや残業代に注意

年収の壁を意識する際、ボーナスや残業代を忘れないようにしましょう。

特に、年末に繁忙期を迎える職場では、シフトを増やしすぎて壁を超えてしまうケースも。

こまめに年収を確認して、調整しながら働くことが大切です。

③扶養を外れた後のメリットも考える

130万円を超えて社会保険に加入すると、短期的には手取りが減りますが、長期的にはメリットもあります。

目先の手取りだけでなく、将来の年金や保障も含めて考えることが大切です。

特に、離婚や夫の失業など、将来の不確実性を考えると、自分自身で社会保険に加入しておく意義は大きいといえます。

103万と130万どっちが得？あなたに合った選び方：まとめ

103万円と130万円、どっちが得かについて詳しく解説してきました。

最後に、重要なポイントをまとめておきましょう。

103万円と130万円、どっちが得かはあなたのライフスタイルや価値観によって変わります。

手取りを増やしたいなら130万円、家事や育児を優先するなら103万円。

将来の年金や保障を考えるなら、思い切って130万円を超えて社会保険に加入するのも一つの選択肢です。

大切なのは、目先の損得だけでなく、長期的な視点で判断すること。

自分と家族にとって最適な働き方を見つけましょう。